Todo lo que tienes que saber acerca de las estafas de reparación de crédito

Cuando estás tratando de limpiar un historial de crédito en problemas y aumentar tu puntuación de crédito, optar por servicios de reparación de crédito no éticos podría costarte tiempo, estrés y cargos legales. Así es como puedes identificar una estafa.

A estas alturas tal vez ya te hayas dado cuenta de que tu puntuación de crédito es importante cuando realizas un movimiento financiero mayor, como solicitar un préstamo hipotecario, comprar un auto nuevo, solicitar una nueva tarjeta de crédito o hasta alquilar una vivienda. Con una puntuación de crédito baja, es posible que sea difícil que se te apruebe para cualquier préstamo o compra mayor. Eso puede hacer que la idea de reparar tu crédito rápidamente sea muy atractiva. 

Sin embargo, a pesar de que existen organizaciones legítimas que pueden ayudarte a corregir errores en tu informe de crédito, muchos impostores con malas intenciones anuncian servicios de reparación de crédito para estafar a los consumidores. Es posible que cobren cargos excesivos, prometan resultados exagerados o utilicen medidas ilegales para eliminar información correcta que haya impactado negativamente tu crédito. Estas compañías podrían dejarte en peores condiciones que en las que estabas cuando empezaste.

Para evitar estafas de reparación de crédito, es útil entender cómo funcionan y también lo que sí puedes cambiar en tu informe de crédito en primer lugar. 

¿Qué son las estafas de compañías de reparación de crédito?

Una estafa de reparación de crédito generalmente empieza con un anuncio en línea o una notificación por correo de una compañía que ofrece “reparar” tu puntuación de crédito. Estas compañías generalmente solicitan un cargo por adelantado y una vez que lo pagas, nunca vuelves a saber de ellos. Un estafador también puede solicitar tu número de Seguro Social, el cual posteriormente puede vender. Algunos estafadores te ofrecerán un nuevo comienzo con un nuevo número de Seguro Social. Si utilizas un número de Seguro Social que no sea el tuyo al solicitar un préstamo o una línea de crédito, es posible que enfrentes multas severas.

¿Se puede reparar el crédito? 

Los informes de crédito pueden contener errores, como marcas negativas que aparecen más de una vez, pagos de deudas considerados incorrectamente tardíos, o morosidades que pertenecen a otra persona con un nombre similar. Cualquiera de estos errores se pueden disputar y eliminar, ya sea por tu cuenta o por un servicio que te represente. Si has sido víctima de fraude, como cargos realizados en tu nombre por un impostor, es posible que puedas evitar que las morosidades resultantes afecten tu crédito. 

Sin embargo, las marcas negativas que son correctas, como una bancarrota personal, pueden permanecer en tu informe de crédito durante siete a diez años. Independientemente de lo que prometa un servicio de reparación de crédito, no existen formas legales de eliminar marcas negativas prematuramente. 

¿Los servicios de reparación de crédito pueden disputar errores por ti? 

Tú puedes contactar a las agencias de informes de crédito para señalar o disputar inconsistencias. Lo que los servicios de reparación de crédito ofrecen es conveniencia y experiencia cuando no tienes el tiempo o iniciativa para abogar por ti mismo(a). No tienen poderes especializados más allá de comprender el sistema de disputas y resolución de errores de informes de crédito. 

7 señales de que un servicio de reparación de crédito podría ser una estafa

Estas son algunas señales de advertencia de que una oferta de reparación de crédito podría ser una estafa:

• Comparten pocos detalles sobre el plan. En virtud de las leyes federales, un servicio de reparación de crédito debe seguir lineamientos claros al operar su negocio. Cuando buscas ayuda para tu crédito, debes esperar una explicación detallada de antemano de los pasos que tomarán y lo que pagarás, así como respuestas inmediatas a cualquier pregunta que puedas tener. Los servicios de reparación de crédito también deben explicar tus derechos legales y darte tres días para cancelar sin ningún cargo. Considera como una señal de alerta la falta de transparencia. 

• Exigen pagos anticipados. Algunos servicios legítimos pueden solicitar un cargo inicial para empezar, pero puede ser una mala señal si te presionan a pagar anticipadamente. Por ley, las compañías de reparación de crédito no pueden solicitar pagos anticipados antes de completar el trabajo prometido. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) sugiere esta simple regla: “No pagues anticipadamente”. Peticiones de pago a través de métodos inusuales, como criptomoneda, es otra señal de advertencia. 

• Te exhortan a disputar todo. Un servicio responsable reconocerá que no hay manera de eliminar información verdadera que esté dañando tu crédito. 

• Recomiendan que falsifiques información. Es posible que los estafadores te sugieran argumentar que toda información negativa es el resultado de robo de identidad o que realices otras reclamaciones falsas acerca de tu historial de crédito. Hacer esto puede resultar en penalidades financieras o riesgos legales. 

• Creación de una identidad alternativa. Ten cautela si algún servicio sugiere crear un “número de privacidad de crédito (credit privacy number, CPN)”, bajo el cual puedes construir un historial de crédito aparte del actual. A diferencia de tu número de Seguro Social, los números de privacidad de crédito no son emitidos por el gobierno, Utilizar uno en una solicitud de crédito puede considerarse fraude. También pueden ser números de Seguro Social robados que fueron emitidos para otros ciudadanos. 

• Uso del crédito de otra persona para mejorar el tuyo. Los estafadores pueden argumentar que puedes convertirte en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Conocido como “piggybacking” (montarse en alguien), esta estafa es potencialmente ilegal, sobre todo si conlleva pagar un cargo para ser agregado a una cuenta ajena y que luego tú solicites crédito basándote en una puntuación inflada artificialmente. 

• Falta de una presencia en línea. Una rápida búsqueda en línea de la compañía que anuncia servicios de reparación de crédito puede proveer información. Aunque tenga un sitio web que parezca real, revisa con la Procuraduría del Consumidor (Better Business Bureau) o en la oficina de la procuraduría general de tu estado si existe algún historial de quejas o de acciones legales.

¿Cómo puedes reparar tu crédito legalmente?

Existen varias maneras de mejorar tu crédito con el tiempo. Edúcate sobre qué conlleva una puntuación de crédito y aborda cada componente cuando y donde puedas. Pagar las facturas a tiempo y crear un plan para pagar las deudas de tarjetas de crédito es un buen lugar para empezar. 

Una vez que ya no tengas deudas, mantén en un nivel bajo el uso de tu crédito. Si el monto de deuda con el que estás lidiando es abrumante, considera consolidar tus deudas.

Aunque puedes disputar errores, mejorar una puntuación de crédito baja requiere tiempo y planeamiento, ya sea con la ayuda de un servicio de reparación de crédito o por ti mismo(a). Evitar servicios que prometan reparaciones rápidas te mantendrá a ti y a tu dinero seguros.

Encuentra más recursos sobre cómo establecer crédito para construir tu historial y estar listo(a) para crédito cuando lo necesites.